Что банки делают с депозитами вкладчиков и какие есть «подводные камни»: отвечает эксперт

Банки активно используют деньги, которые клиенты кладут на депозиты, и платят за это проценты. При этом вкладчикам стоит помнить о подводных камнях — например, потере дохода при досрочном снятии денег или продлении депозита, рассказала эксперт-аналитик Банки.ру Гаянэ Замалеева.

«Вклад — это, по сути, своеобразный «займ» банку: вы даете деньги на определенный срок, а банк обещает вернуть сумму с процентами. Банк не хранит деньги вкладчиков в сейфе, а активно использует их: выдает кредиты, инвестирует в ценные бумаги, финансирует проекты и т.д.», — пояснила эксперт. 

Это, по словам аналитика, основной источник дохода банка: он привлекает деньги на вклад, платит вкладчику, условно, 19% годовых, а затем привлеченные средства выдает в виде кредитов под 25–30% годовых. Разница в эти 5-10% и есть прибыль банка.

Но у вкладов, предупредила эксперт, есть «подводные камни»:

• Досрочное снятие: почти всегда это приводит к потере процентов или пересмотру условий.
• Автоматическое продление вклада: банк может продлить его на новых, менее выгодных условиях.
• Лимит страхования: Агентство по страхованию вкладов гарантирует возврат только до 1,4 млн рублей на человека в одном банке. Если у банка отзовут лицензию, сумма сверх лимита может быть потеряна.

«Также важно читать договор: бывают ограничения на пополнение или снятие, а ставки по вкладам могут быть “плавающими”», — добавила Гаянэ Замалеева.

Также банки размещают средства на депозитах в Центральном банке. Этот механизм, как объяснила аналитик, позволяет кредитным организациям временно разместить избыточную ликвидность и получить гарантированный доход. 

«Кроме того, размещение средств в ЦБ помогает банкам выполнять нормативы ликвидности и управлять рисками. Центробанк выступает как надежный партнер, предлагающий гарантированную доходность и минимальный кредитный риск», — добавила она. 

Банки не ограничиваются только депозитами в ЦБ. Они, отметила эксперт, активно используют и другие способы размещения средств — межбанковские кредиты, вложения в государственные облигации и другие высоконадежные инструменты.