НОВОСТИ / РОССИЯБанки активно расширяют линейку продуктов для юных клиентов: подростки сегодня могут не только оформить дебетовые карты, но и открыть вклады, накопительные счета, металлические или брокерские счета, а также воспользоваться кредитами на образование. Тем не менее, условия для несовершеннолетних зачастую отличаются от стандартных предложений, доступных взрослым. Редакция «Финансы Mail» изучила текущую законодательную базу и предложения банков в этой сфере.
Российское законодательство предоставляет подросткам ряд финансовых возможностей, которые расширяются по мере достижения определённого возраста. Однако реализация этих прав часто зависит от политики банков, трактовки норм закона и согласия родителей.
С 14-летнего возраста подростки могут использовать следующие финансовые услуги:
Однако важно учитывать, что некоторые банки требуют письменного согласия родителей для открытия счетов, в то время как другие предоставляют возможность обойтись без привлечения опекунов.
Процентные ставки для подростковых вкладов аналогичны «взрослым» программам. Вклады несовершеннолетних, как и вклады взрослых, страхуются Агентством по страхованию вкладов (до 1,4 млн рублей в одном банке).
Подросток может пополнять свой вклад без ограничений, но есть нюансы в возможности снятия средств. В ряде банков считается, что раз ребенок не имеет своего собственного дохода, то и распоряжаться основным капиталом вклада самостоятельно он не вправе. Как правило, подростки могут снимать только начисленные проценты, а доступ к основной сумме вклада доступен либо с согласия органов опеки, либо по достижении совершеннолетия.
По накопительным счетам применяются похожие ограничения. При этом банки могут варьировать требования в зависимости от размера вклада: мелкие суммы часто доступны для подростков, а снятие крупных сумм обычно требует дополнительного согласования.
В то же время существуют финансовые учреждения с более лояльным подходом, которые позволяют подросткам самостоятельно открывать вклады, пополнять и снимать средства без каких-либо дополнительных ограничений. Отличия в практике объясняются разными трактовками законодательных норм, связанных с правами распоряжения деньгами несовершеннолетних.
Брокерские счета чаще всего доступны только с 18 лет. Однако некоторые банки разрешают открытие счёта несовершеннолетним клиентам с согласия родителей. В этом случае родитель подписывает документ, подтверждающий своё согласие на любые операции, совершённые подростком. При этом доступ к высокорисковым инструментам, таким как сделки с использованием кредитных средств («с плечом»), остаётся закрытым.
Для большинства семей, желающих обучить ребёнка финансовой грамотности, оптимальным решением остаётся открытие счёта на имя одного из родителей. Затем подросток может участвовать в управлении...