"Ловушки с вкладами": банки России меняют правила игры с 1 сентября

"Ловушки с вкладами": банки России меняют правила игры с 1 сентября

Клиенты российских банков столкнулись с заметным падением доходности по вкладам и накопительным счетам сразу после того, как Центробанк снизил ключевую ставку с 21% до 18% годовых. Снижение ставки стало одним из главных факторов изменения условий: финансовые организации перестали активно привлекать средства населения, заметно снизив конкуренцию на рынке вкладов, а вместе с этим и процентные ставки, которые теперь в среднем заметно ниже самой ключевой ставки ЦБ.

Согласно прогнозам аналитиков, в ближайшие месяцы максимальная доходность по банковским вкладам может опуститься до 10% годовых, даже если Центробанк лишь даст сигнал на дальнейшее снижение ставки. Банки заранее корректируют свои предложения, а краткосрочные вклады, по мнению экспертов, уже сейчас открываются по ставкам, не превышающим ожидаемый уровень ключевой — 16–17% в сентябре. Средняя процентная ставка по трехмесячным депозитам в крупнейших банках сейчас составляет около 16,2%, а по годовому размещению разница с ключевой ставкой еще больше и достигает 3,6 процентных пункта.

Причина такой динамики — отсутствие дефицита ликвидности у банков, поэтому борьба за деньги вкладчиков сходит на нет. Финансовые учреждения активно стимулируют переход клиентов на онлайн-обслуживание, предлагая чуть более высокие ставки для тех, кто открывает вклад через мобильное приложение или сайт. Такой подход снижает издержки банков, но клиенты могут сталкиваться с нюансами, которые не всегда очевидны.

В первую очередь стоит учитывать автопролонгацию вкладов — после автоматического продления на новый срок ставка зачастую оказывается гораздо ниже первоначальной, и некоторые вкладчики теряют существенную часть дохода, получая, например, вместо 20% — лишь 10% годовых. Еще одна потенциальная ловушка — капитализация процентов. Банки часто обещают высокую годовую доходность, но начисление процентов происходит не ежемесячно, а в конце срока, что не так выгодно для вкладчика. Чем чаще осуществляется капитализация, тем выше итоговая доходность, о чем предупреждают эксперты рынка. «Капитализация — это процесс, когда начисленные проценты добавляются к сумме вклада... для вкладчика чем чаще происходит капитализация, тем выгоднее», — пояснил старший управляющий директор Мосбиржи Игорь Алутин.

Аналитики отмечают, что до конца 2025 года ставка по краткосрочным вкладам останется выше 15%, но уже к концу года средняя доходность по годовым и более длительным продуктам может снизиться до 9,5–10,5% годовых. Рост интереса к краткосрочным вкладам сохранится, ведь именно они позволяют сохранить гибкость и не потерять доходность на фоне изменения политики Центробанка.

Ощутимое снижение доходности по депозитам стало тревожным сигналом для россиян — теперь простой вклад не гарантирует прирост капитала, а лишь позволяет защитить его от инфляции. В этой ситуации многие начинают искать новые способы сохранения сбережений и пересматривают свои стратегии. Банки фиксируют рост популярности брокерских счетов и инвестиций у частных лиц. Однако для тех, кто предпочитает сохранять деньги только во вкладах, очень важно внимательно изучать условия и обращать особое внимание на все детали договора.

Падение доходности по вкладам в крупных банках теперь очевидно: предложения, которые еще недавно были привлекательными, стремительно теряют популярность. Главные советы вкладчикам — следить за изменением условий, не соглашаться на автоматические пролонгации без пересчета ставки, внимательно изучать схемы капитализации процентов и не бояться выбирать гибкие, краткосрочные инструменты, если ставка и условия соответствуют ожиданиям.

Что еще стоит узнать:

• Школьники по всей стране ликуют: Володин объявил — домашние задания отменяют
• Эти предметы из СССР стоят до 100 тысяч рублей — они могут лежать у вас дома
• Экскурсия на абхазское застолье — откровения туристки о том, что её там ждало
• Выгонят из вагона вместе с чемоданами: даже купленный билет вас не спасет — РЖД ужесточает правила
• Когда придёт «бабье лето»: синоптики дали подробный прогноз на осень 2025